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金融业务分拆背后 “度小满”会成为百度AI战略的“最佳毕业生”吗?

小白不菜 24107

人工智能百度百度金融

李彦宏三年养出的小鲜肉——世上有各种各样的金服,却只有一个度小满。

来源:小白不菜(ID:xiaobaibucai521)


继爱奇艺上市之后,“度小满”成了百度系可能最快独立上市的“独角巨兽”。而把百度金融一手带大的、在百度内部人称“光哥”的百度高级副总裁朱光,出任了度小满金融的CEO。


劳动节前的最后一刻上班时间刚过,百度金融宣布融资19亿美元、独立分拆!


低调之外是不低调的业绩:从百度2018第一季度财报中可以看出,截至3月31日,与百度金融服务业务有关的总资产为470亿元人民币,负债总额为412亿元人民币。这让“度小满”较之目前不盈利的金服机构显得格外特别——度小满是盈利的!


这样的业绩显然吸引了大资本的青睐,首轮融资便吸引了TPG、凯雷投资集团领投,泰康集团、农银国际等跟投。


在这个上市高潮一浪高于一浪的2018年,BAT等巨头皆把金服业务上升到战略地位。今天咱们就聊聊这个度小满,和它在百度内外还能怎么玩。


自带“探针”的度小满


度小满的背后,是中国互联网经历的PC时代、移动时代,和已然行至当下的AI时代。


必须说,百度的搜索在PC时代是霸主,大入口啊。闹着玩的呢,每天超过60亿次的搜索量,造就了百度的辉煌。到了移动时代呢,我认为前几天刚上市的爱奇艺是个成果——如果以独立上市为衡量标准的话。


而到了AI时代,“度小满”应该算是第一个最快、最有可能开花结果的业务,就连李彦宏也表示独立分拆的“度小满”是“继爱奇艺上市后,百度AI生态的又一里程碑事件”。他称百度金融是“率先毕业”的。


可以看到,在度小满的三业务——百度理财、有钱花、百度钱包的底层,是金融科技实力护航。


这个故事,要回到2015年12月,百度整合组成金融服务事业群组(FSG),并上升至百度战略级业务后,百度金融一直在强调“金融科技”能力,提出了Fintech,以及后面的AI Fintech,甚至在业内最早提出了“智能金融”概念。


但必须说,世上有各种各样的金服,却只有一个度小满——为什么这么说呢,因为度小满背后是中国最大的搜索入口,百度搜索及AI能力显然成为度小满最大的“靠山”和“杀手锏”。


举个栗子——就以度小满现在渗透率很好、很有情怀的一个行业为例吧——“有钱花”的职业教育信贷服务。


例如,杨姐现在是个刚毕业的孩子,但是现在就业不理想啊,想学厨师,于是通过百度搜索上网查资料最后选中了蓝翔——可是姐刚刚毕业,大学期间银行是不给俺办信用卡的,所以姐现在根本没有啥征信记录,银行就不给姐贷款,姐就面临无法去蓝翔深造的机会!


这个时候,百度既知道杨姐想上蓝翔,又通过AI知道杨姐家境不是那么好——But,百度AI又发现杨姐我可是个好学生,平时上网搜索的都是学习网站、甚至是美国的厨艺大赛内容,又不是什么游戏啊玩物丧志的那些……所以,百度就会给杨姐一个灰常高的评分。


然后贷款给杨姐一笔学费,这样,杨姐终于能上蓝翔,学厨师,开餐馆,走向人生巅峰了……


注意,能像杨姐这样拿到“有钱花”教育分期贷款的人可不在少数,此外还有“满易贷”“尊享贷”“小期贷”等。而据杨姐所知,在教育分期这个垂直领域,度小满已经是全国No.1了,已经累计为超过50万大专以下学历的用户发放教育消费信贷近百亿元!


这有什么重要的?


来,姐告诉你,如果姐没记错,央行征信中心覆盖的人群约为8亿人,但具有征信历史数据记录的人群仅有3亿人,这个缺口大不大?而更典型的例子是,可能有些中高收入阶层,其实也没有征信记录,因为他从来都不需要跟银行借款(例如那些不在乎那点积分、连信用卡都没有的煤老板们)。


而“度小满”就是依靠覆盖了中国95%网民的百度大数据,可以把煤老板这样的无贷款记录的“征信白户”服务起来。


根据媒体的报道,百度输出的百度分、收入模型、负债模型、用户画像标签和反欺诈模型叠加央行的数据,可以将用户的风险区分度提升13%。这意味着将有千万甚至过亿人有可能得到金融服务——所谓“普惠”离开大数据显然是万万不能的。


所以,从这个案例里咱们就可以看到度小满两个关键:第一是起到“探针”作用的搜索——在任何时候,搜索都是更精准的需求意思表达。从这个角度看,估计很难有公司能挑战百度的地位。第二个核心就是AI Fintech能力,各种云计算、风控的功能。


而“度小满”依托的AI Fintech,在百度体系内而言,又是一个纵横交错的业务体系。


内外交融的协同


对于要当独角兽的“度小满”而言,未来绝不仅仅是“有钱花”等的几个业务的拓展,更多地是在百度内外都会发生各种融合、协同,构建属于自己的生态,或者说成为百度大生态的“水电煤”。


还记得去年9月百度金融发布ABC-STACK(ABC即AI、Big Data、CloudComputing)么,前几天百度金融又将自己的能力产品化,看资料上写,百度金融已经把能力发展为智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、区块链等等产品,于此同时还与云业务形成了ABC 金融生态联盟。


而这些能力,其实可以应用于百度内部和外部两个场景。


以爱奇艺为例类比一下:移动时代的爱奇艺通过“烧钱”获得了很多版权,但在AI时代,则“反哺”给“小度机器人”等,为他们提供了大量的内容。


同样的,“度小满”从百度大生态获得的金融科技能力,如今无论是在爱奇艺、百度地图、百度搜索等业务里都可以成为“反哺”的力量。


设想一下,未来的度小满,可以在百度内部与百度无数业务相结合,例如一些金融底层能力,通过人工智能对活体进行图像、声纹、OCR识别,然后根据大数据风控来多维度控制风险,金融理财、信贷服务再接着跟上——比如说爱奇艺上有个制作方需要贷款,是位个人内容创业者,度小满就可以判断要不要借给这个人或者他的团队,让他们来扩大再生产。


换句话说,度小满代表的是一种能力,可能将成为一个基础功能——类似水电煤那样的基础能力。


姐充分想象一下:未来爱奇艺上能不能有视频课?比如说视频的编程课。


现在这些孩子真是快养不起了——线下一套编程课要1.6万,而且还要一次性交齐。那么未来这些PGC如果在爱奇艺上开课,杨姐要选中了的话,度小满可以在那个课堂的账号里直接提供白条及分期服务,或者直接给我一次性贷款——且这种能力可以赋予每个够资格的爱奇艺账户。


那么,问题来了,竟然内部合作如此紧密且频繁,为什么还要拆分?


这么解释可能你就明白了:百度金融现有400多家合作机构,包括了70多家银行,以及基金、保险、消费金融等各种金融机构。合作内容也多种多样,智能客服、智能获客、风控系统合作,到消费金融解决方案,再到金融科技能力全案,独立出来有利于更专更全。独立之后,无论是新业务开发、牌照获得、合作推进、谋求上市都具有很大的空间与价值。


且目前整个行业里,蚂蚁金服率先成立了独立的公司和集团,人事、预算都能更加灵活且反应快速;京东金融不是也成立了独立的金融集团么,走的都是独立发展道路。


而“度小满”的独立分拆,将使得百度的整个业务布局更加灵活,同时在技术、平台、资源等多个维度与保持紧密协同。


所以,说了这么多,大家或许不应该把度小满看成是一家提供很多金融产品、服务的公司——未来的度小满,更应该被看成是一个像微信之于腾讯那样的,战略协同的、有很多基础能力开放的平台。


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